信用貸款

何謂信用貸款 ?

信貸,就是依據你平常的信用累積,在無擔保品的狀況下,銀行評估願意借你多少錢、承貸是否有額外條件。

 

根據信用程度的不同,將會影響以下 3 個面向:

  1. 貸款金額上限
  2. 貸款利率
  3. 銀行是否同意用信貸的方式貸款

第一點:貸款金額上限

原則上,貸款上限 = 月收入 × 22,但大部分的銀行會以 15 倍為標準。也就是說月薪 3 萬元,大部分銀行願意貸款的總額上限為 3萬 ×15 = 45萬元。

 

第二點:貸款利率

影響貸款利率的原因:

● 工作年資:工作屬性及年資會影響個人貸款利率,年資過低,或是年資不滿一年,通常銀行就不承貸,或是貸款利率非常高。

● 所屬公司:若公司是百大企業,或是軍公教人員,通常貸款利率都非常優惠。

● 信用小白:平常沒有任何與銀行信用往來紀錄。建議有些消費可以用信用卡刷卡,建立自己的信用額度,如果大筆金額刷卡,帳單一次繳清沒有延遲或分期,也會大大提升個人的信用額度。

● 遲繳紀錄:過去一年內,有繳最低的應繳金額或是遲繳的紀錄,也會影響個人貸款利率。

● 調閱聯徵:若只是想先評估貸款利率和額度,請不要給行員個資,只要請行員針對工作、年資、債務狀況為基礎作評估即可,因短時間調閱多次聯徵會影響個人的貸款利率。像是電話行銷問您是否要評估貸款,只要口頭答應,行員就可以直接調閱聯徵,因此需要特別注意。

 

第三點:銀行是否同意用信貸的方式貸款

為何銀行拒絕承貸?

● 無固定薪轉:如果工作為自由業者,或薪水入帳方式非一般公司行號固定時間匯入月薪,建議每月固定時間,轉固定金額在自己的戶頭裡面作為薪轉紀錄,至少要連續 3~6 個月以上。

● 負債比過高:若負債佔比 (負債除以收入) 過高,銀行判定還款能力低,也會拒絕承貸。
如何善用貸款達成財務整合?

 

 

 

好厝有位會員(會員已同意做案例分享),想投資但沒有足夠的資金。

經了解才發現,因每月光銀行信用貸款就須償還約 2 萬元,已繳了一年多,雖然客戶欠款總本金只有 14 萬,但因只繳交最低應繳金額,並沒有還到本金,因而利滾利利,每月 2 萬的信貸償還,吃掉大部分的現金流導致無多餘的本金進行額外投資。

好厝顧問給予建議,透過好的債務整合,貸一筆較低的利息償還過去舊的債務,讓每月本+利息只要償還 2500 元,除了降低每月還款壓力之外,總體費用也下降。

 

 

 

債務整合需注意

  1. 先計算整體花費,包含手續費等利率是否划算,再進行債務整合。
  2. 分期延後償還,讓自己現金流寬裕,不浪費錢在不必要的利息支出上,但更重要是要做好的財務管理,改善消費習慣。
  3. 切勿找民間借貸公司處理自己的債務問題。

By 好厝 howtrue

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