何謂信用貸款 ？
信貸，就是依據你平常的信用累積，在無擔保品的狀況下，銀行評估願意借你多少錢、承貸是否有額外條件。
根據信用程度的不同，將會影響以下 3 個面向：
- 貸款金額上限
- 貸款利率
- 銀行是否同意用信貸的方式貸款
第一點：貸款金額上限
原則上，貸款上限 = 月收入 × 22，但大部分的銀行會以 15 倍為標準。也就是說月薪 3 萬元，大部分銀行願意貸款的總額上限為 3萬 ×15 = 45萬元。
第二點：貸款利率
影響貸款利率的原因：
● 工作年資：工作屬性及年資會影響個人貸款利率，年資過低，或是年資不滿一年，通常銀行就不承貸，或是貸款利率非常高。
● 所屬公司：若公司是百大企業，或是軍公教人員，通常貸款利率都非常優惠。
● 信用小白：平常沒有任何與銀行信用往來紀錄。建議有些消費可以用信用卡刷卡，建立自己的信用額度，如果大筆金額刷卡，帳單一次繳清沒有延遲或分期，也會大大提升個人的信用額度。
● 遲繳紀錄：過去一年內，有繳最低的應繳金額或是遲繳的紀錄，也會影響個人貸款利率。
● 調閱聯徵：若只是想先評估貸款利率和額度，請不要給行員個資，只要請行員針對工作、年資、債務狀況為基礎作評估即可，因短時間調閱多次聯徵會影響個人的貸款利率。像是電話行銷問您是否要評估貸款，只要口頭答應，行員就可以直接調閱聯徵，因此需要特別注意。
第三點：銀行是否同意用信貸的方式貸款
為何銀行拒絕承貸？
● 無固定薪轉：如果工作為自由業者，或薪水入帳方式非一般公司行號固定時間匯入月薪，建議每月固定時間，轉固定金額在自己的戶頭裡面作為薪轉紀錄，至少要連續 3~6 個月以上。
● 負債比過高：若負債佔比 (負債除以收入) 過高，銀行判定還款能力低，也會拒絕承貸。
如何善用貸款達成財務整合？
好厝有位會員（會員已同意做案例分享），想投資但沒有足夠的資金。
經了解才發現，因每月光銀行信用貸款就須償還約 2 萬元，已繳了一年多，雖然客戶欠款總本金只有 14 萬，但因只繳交最低應繳金額，並沒有還到本金，因而利滾利利，每月 2 萬的信貸償還，吃掉大部分的現金流導致無多餘的本金進行額外投資。
好厝顧問給予建議，透過好的債務整合，貸一筆較低的利息償還過去舊的債務，讓每月本＋利息只要償還 2500 元，除了降低每月還款壓力之外，總體費用也下降。
債務整合需注意
- 先計算整體花費，包含手續費等利率是否划算，再進行債務整合。
- 分期延後償還，讓自己現金流寬裕，不浪費錢在不必要的利息支出上，但更重要是要做好的財務管理，改善消費習慣。
- 切勿找民間借貸公司處理自己的債務問題。
